Vicenç Navarro Catedràtic de Ciències Polítiques i Polítiques Públiques. Universitat Pompeu Fabra, i ex catedràtic d'Economia. Universitat de Barcelona
Des que em vaig reintegrar de nou al món acadèmic d'Espanya, he escrit extensament sobre l'excessiu poder que la banca privada té sobre les institucions representatives de l'Estat (inclosos els partits polítics) i sobre la seva desmesurada influència en els mitjans d'informació, tots ells, per cert, profundament endeutats amb la banca privada, que utilitza els préstecs als mitjans i als partits com a manera d'exercir pressió. En cap dels països en què he viscut o treballat durant el meu llarg exili la banca té tant poder com en aquest país, un poder que debilita i corromp la ja molt insuficient i limitada democràcia espanyola. Tal influència s'estén a gairebé totes les institucions reproductores de valors, incloses, per cert, les universitàries, on la banca privada exerceix la seva gran influència a força de finançar grups de recerca i centres acadèmics que predeciblemente sempre esbiaixen els seus estudis per afavorir els seus interessos (però mai financen economistes crítics). El domini del pensament liberal i del dogma econòmic neoliberal en la cultura econòmica i mediàtica d'Espanya és un clar indicador d'això.
El Banc d'Espanya és un lobby de la banca
La complicitat entre la banca i l'Estat arriba a la seva màxima expressió en el Banc d'Espanya, la institució que hauria de supervisar i regular la banca privada, havent-se convertit, al seu lloc, en el lobby més gran d'aquesta banca. I si no s'ho creu, vegi el que ha passat amb les clàusules sòl, que són ni més ni menys que el pagament d'una quantitat extra per part de la persona que demana un préstec hipotecari per garantir que el banc mai perdrà diners. Quan vostè demana una hipoteca, el banc li demana uns interessos que poden variar segons el preu del diner, però els interessos que acabarà pagant no sempre seguiran les regles del mercat, ja que segons les mateixes regles del mercat, si els interessos baixessin molt, això hauria de veure-ho vostè reflectit, però el banc no tindrà això en compte i continuarà cobrant uns interessos més alts que els que el mercat indiqui, doncs l'últim que el banc vol és perdre diners. Aquesta regla -la clàusula terra- vol dir que el banc mai perdrà diners, diguin el que diguin les anomenades regles del mercat.
Com vostè és probable que sàpiga, els economistes i polítics liberals sempre parlen de la supremacia del mercat. Però el que mai diuen és que, com acabo de dir-li, rarament el que ells defineixen com a mercat funciona, en realitat, com un mercat. En un mercat -segons els llibres de text- ha d'haver guanyadors i perdedors. Doncs bé, les clàusules sòl són el pagament extra que fa el prestatari (és a dir, el que pren diners a préstec) per assegurar al banc que mai perdrà. És una pràctica desconeguda en la majoria de països (que són molts) en els quals vaig viure o treballar durant molts anys. En realitat, és conegut fora d'Espanya que la banca espanyola gaudeix de moltíssims privilegis que la banca no té en la majoria de països als dos costats de l'Atlàntic Nord, els EUA i Canadà, per una banda, i la UE per l'altre.
És per aquesta excepcionalitat (resultat del poder de la banca privada sobre les institucions polítiques i els seus partits -la majoria finançats per ella-) que el tribunal de justícia més important de la UE, el Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE), va ordenar que s'eliminés tal privilegi de la banca, exigint que tornés als ciutadans els diners que van pagar com a conseqüència d'aquestes clàusules des del moment que aquestes clàusules es van incloure en el contracte entre el prestador (és a dir, la banca) i el ciutadà (el que contracta una hipoteca).
Les veus aliades de la banca
El cor de protesta a favor de la banca i en contra de la instrucció del TJUE ha estat extens. Una de les primeres veus d'aquest cor va ser, com era de preveure, el govern del PP (al qual, per la seva enorme proximitat amb la banca privada, s'hauria de dir "la banca a les Corts"), que immediatament va indicar que havia de limitar-se la devolució de diners a la població que es considerava afectada (1 milió i mig de clients, un nombre probablement inferior al real) doncs si no és així els bancs col·lapsarien, llevat que, de nou, l'Estat (és a dir, vostè, lector) els ajudés financerament.
Una altra veu va ser el Banc d'Espanya (que com he dit abans és un lobby de la banca), que va indicar que tal pagament de la banca privada a la població afectada "crearia greus trastorns en l'estabilitat financera d'Espanya", el mateix argument que tal Banc i el govern espanyol sempre van utilitzar per ajudar la banca privada quan va estar a punt de col·lapsar a causa de les seves inversions especulatives, creant la bombolla immobiliària. El Banc d'Espanya i els governs espanyols justifiquen l'ajuda escandalosa a la banca utilitzant una narrativa aparentment més neutra, referint-se a la necessitat de "mantenir l'estabilitat financera", que, en realitat, es basa en una explotació crua i grollera de la ciutadania, una explotació, en aquest cas de clàusules sòl, de gairebé 10.000 milions d'euros, i això sense comptar amb els milions d'espanyols que ni tan sols són conscients que tenen clàusules sòl en els seus contractes. En realitat, l'estratègia de la banca ha estat tractar d'ocultar al màxim la situació profundament injusta però legal (com a conseqüència del seu poder polític) que aquesta ha estat imposant a la ciutadania, amb la complicitat del govern de l'Estat i del Banc d'Espanya .
En realitat, la resposta d'aquestes institucions a la sentència del TJUE que es retorni els diners obtinguts a través de tals clàusules sòl al client del banc, restituint-lo al prestatari, ha estat la de retardar i dificultar aquesta recuperació dels diners per part del ciutadà. El Reial Decret del Govern (aprovat també, a més del PP, previsiblement pel PSOE i Ciutadans, i pel PNB i Coalició Canària) va concedir un termini de tres mesos perquè els bancs negociïn acords amb els clients abusats i estafats (que havien estat forçats a pagar una quantitat extra que en altres països no es paga). Tal com està redactat sembla, doncs, assumir que la quantitat que el banc privat ha de pagar és negociable, és a dir, que ha de negociar-se amb el client, la qual cosa no ha de ser el cas. Com bé ha indicat la diputada de Podem (dels pocs partits que no reben cap ajut o préstec de la banca) al Congrés dels Diputats, la Sra. Lucía Martín, no hi ha res a negociar. La quantitat que ha de pagar-se és coneguda, i cal ajudar a la ciutadania davant els bancs perquè aquests paguin. No cal negociar res i els bancs han de fer immediatament el pagament. I aquí està la situació escandalosa des del punt de vista democràtic, ja que el Reial Decret no obliga els bancs a comunicar als que tenen hipoteques si tenen una clàusula sòl en els seus contractes. En realitat, l'associació de consumidors d'Astúries ha fet una enquesta i ha pogut comprovar que gairebé la meitat de les persones que tenien aquestes clàusules sòl en les seves hipoteques no eren conscients. I els bancs ho saben i callen. En realitat només un 10% dels afectats reclama.
El Banc d'Espanya, una de les institucions més reaccionàries d'Espanya
L'evidència és clara i contundent. El Banc d'Espanya ha donat suport contínuament a les polítiques públiques més reaccionàries del país, que afecten sistemàticament el benestar i la qualitat de vida de les classes populars. Tal banc ha donat suport a les reformes laborals que han disminuït els salaris i augmentat espectacularment la precarietat en el mercat laboral; ha donat suport a la reducció de la despesa pública i molt en particular dels serveis públics de l'Estat del Benestar; ha promogut sempre l'augment de l'edat de jubilació, afegint sempre tres o quatre anys més a la vigent, sigui aquesta la que sigui; ha afavorit els plans privats de pensions (la seva eficiència, per cert, és molt menor que la de l'assegurament públic); i així constantment. Tots aquests temes, en els quals participa activament, són, per cert, temes que el Banc d'Espanya no té autoritat per comentar, doncs cauen fora de la seva jurisdicció, que és única i exclusivament regular el sector bancari, tasca en la qual ha mostrat una notable deixadesa, incompetència i inclinació probancària que arriba a nivells criminals.
La necessitat de canviar 180º aquesta institució pública, el Banc d'Espanya
El sistema financer espanyol està excessivament esbiaixat a favor dels banquers, les elevades remuneracions (de les més altes de la UE) no poden justificar-se a la vista del seu escàs i molt limitat servei a la ciutadania, discriminant sistemàticament a les classes populars, que són les que pateixen més les conseqüències del seu comportament clarament antidemocràtic. Segons l'Autoritat Bancària Europea, els 125 executius espanyols millor pagats del sector financer van aconseguir, de mitjana, uns ingressos anuals d'aproximadament 2,4 milions d'euros per executiu en el 2011, els més alts de la Unió Europea. Mentrestant, l'usuari del sistema bancari espanyol és el que rep més abusos i pitjors serveis entre els usuaris dels sistemes financers europeus (veure "El maridatge entre la banca, l'Estat espanyol i les autoritats europees", Sistema digital, 04.04.14) .
I una institució clau dins d'aquest sistema és el Banc d'Espanya, que, com vaig indicar abans, és més un lobby de la banca privada que una institució reguladora que treballi a favor de la ciutadania (que és la que paga i sosté la seva existència) i molt en particular de la majoria de la ciutadania -que són les classes populars-.
Aquesta conducta de l'Estat favorable a la banca privada, que es posa de manifest amb gran claredat en el comportament del Banc d'Espanya, explica la massiva injecció de fons públics a la banca, essent el sector bancari espanyol el que ha rebut més ajuda de fons públics en la UE. Davant d'aquesta realitat, els canvis necessaris són profunds. La gran quantitat d'aquests fons públics no haurien d'haver anat a ajudar a la banca privada, sinó a fer créixer el sector públic bancari (que és un dels més reduïts de la UE). Espanya té un sector bancari privat hipertrofiat, molt poc eficient i amb una nul·la vocació de servei públic. En realitat, la banca privada hauria de realitzar una funció pública, sense la qual no tindria dret a la seva existència. Funció pública no vol dir nacionalitzar, sinó que significa establir unes normes i comportaments de servei públic (de la mateixa manera que els taxis són privats però realitzen un servei públic). El professor Juan Torres i jo vam plantejar aquesta mesura en la nostra proposta econòmica que varem preparar a petició de Podemos. Tal mesura no hauria d'excloure, però, les nacionalitzacions, com s'hauria d'haver fet amb Bankia, en lloc de privatitzar-la. El que sí està clar és que el sistema bancari, tal com està avui constituït, està dificultant el desenvolupament econòmic del país i el benestar de la població. Així de clar.